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Accords de partage des revenus : ce que vous devez savoir – Skillcrush

Accords de partage des revenus : ce que vous devez savoir – Skillcrush

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Si vous recherchez des programmes d'enseignement technique , il est probable que vous ayez rencontré des écoles qui commercialisent des accords de partage des revenus (ISA) comme moyen de paiement. Dans cet article, je vais expliquer exactement ce qu'est un accord de partage des revenus dans le contexte de l'enseignement technologique et ce que vous devez savoir sur les ISA avant de vous inscrire à un bootcamp.

En recherchant des options pour apprendre à coder, vous avez probablement remarqué que l'apprentissage des compétences techniques n'est pas toujours bon marché. Les bootcamps de codage peuvent coûter des dizaines de milliers de dollars – un chiffre difficile à digérer, surtout si vous avez déjà dépensé des dizaines de milliers de dollars pour un diplôme universitaire. ce serait formidable si vous pouviez acquérir des compétences techniques sans payer d'argent à l'avance? C'est là que les accords de partage des revenus, ou ISA, entrent en jeu. Avec un ISA, vous n'avez pas à commencer à payer vos cours avant d'avoir trouvé un emploi. Cela signifie qu'ils peuvent changer la donne pour ceux qui veulent acquérir des compétences numériques et qui n'en ont pas les moyens.

Mais avant de sortir et de vous inscrire dans la première école que vous pouvez trouver qui propose un ISA, vous devez comprendre que ces types d'accords peuvent devenir compliqués, et les conditions spécifiques varient beaucoup selon les écoles.

Qu'est-ce que j'entends par compliqué? Et comment savoir si un ISA est fait pour vous ? Dans cet article, je vais vous expliquer tout ce que vous devez savoir sur les accords de partage des revenus et s'ils sont ou non une bonne idée pour vous quand il s'agit d'apprendre à coder.

Table des matières

      Qu'est-ce que les ISA et comment fonctionnent-ils ?

        Quelques avantages possibles des ISA

          Risques et inconvénients des ISA

              Comment savoir si un accord de partage des revenus vous convient

                Alternatives aux accords d'intéressement

                  En quoi consistent les accords de partage des revenus

                  En termes simples, un ISA vous permet d'acquérir des compétences maintenant et de payer plus tard. C'est un accord contractuel entre l'élève et l'école qui fonctionne comme ceci :

                      L'étudiant reçoit un financement pour ses cours

                        En échange, l'école reçoit un pourcentage du revenu de l'étudiant une fois qu'il décroche un emploi

                          Cela semble assez simple, non? Eh bien, cela devient un peu plus complexe lorsque vous commencez à plonger plus profondément. La façon dont les ISA fonctionnent dans la pratique dépend de nombreux facteurs qui varient d'une école à l'autre, notamment: le pourcentage du revenu de l'étudiant que l'école prend, le plafond total du montant qui doit être remboursé et le délai de remboursement. J'en parlerai plus en détail ci-dessous.

                          Bien que les ISA n'aient commencé à devenir populaires que récemment, ce ne sont en fait pas un nouveau concept. Selon l'Atlantic, l'idée des ISA existe depuis au moins les années 1950, date à laquelle l'économiste Milton Friedman a décrit le concept dans un essai. Pourtant, comme l'explique Atlantic, «les ISA ont rarement été mises en œuvre jusqu'à ces dernières années, car les défauts de paiement des prêts étudiants ont augmenté et les écoles ont cherché à proposer d'autres moyens de payer.»

                          L'un des premiers programmes ISA à entrer en pratique était un programme mal conçu à Yale dans les années 1970, qui s'est terminé en 2001. En 2016, l'Université Purdue est devenue la première institution à proposer des ISA depuis la tentative de Yale. Purdue a ouvert la voie à de plus en plus de collèges à emboîter le pas, et maintenant plus de 60 collèges et bootcamps de codage utilisent des ISA. Des écoles comme General Assembly, Flatiron School et Hack Reactor figurent toutes sur la liste croissante des bootcamps offrant des moyens alternatifs de payer pour acquérir des compétences technologiques.

                          Les ISA pourraient gagner en popularité , mais cela vaut toujours la peine de se pencher sur l'éthique des accords de partage des revenus, qui peuvent entraîner une charge financière énorme et parfois inattendue pour les diplômés qui peuvent le moins se le permettre. Plongeons.

                          (Retour en haut.)

                          Quelques avantages possibles des ISA

                          Maintenant que vous avez une meilleure compréhension de ce qu'est une ISA, passons en revue quelques des avantages d'en utiliser un.

                          Brett Downs, développeur Web et fondateur de Haro Helpers, explique,

                            Le plus gros avantage est qu'il ouvre le codage aux étudiants à l'échelle économique inférieure qui ne peuvent généralement pas se permettre l'éducation avec leur revenu actuel et/ou avec l'aide de leur famille, leur ouvrant des portes qui sont généralement verrouillées.

                          Étudiants qui souhaitent participer à un bootcamp et qui n'ont pas 20 000 $ pour payer d'avance ont maintenant un moyen de le faire qui n'implique pas de contracter un prêt traditionnel. Étant donné que vous ne pouvez jamais être sûr que vous décrocherez ou non un emploi après avoir terminé votre programme, un ISA vous donne un peu de filet de sécurité – vous ne payez que lorsque vous obtenez un emploi.

                          De plus, les ISA créent une responsabilité pour les écoles qui les proposent. Si une école ne fait pas de profit jusqu'à ce que ses étudiants décrochent un emploi, cela l'incite davantage à investir dans la carrière de ses étudiants et à créer un programme solide qui assurera la réussite de ses étudiants.

                          Zakiya Smith, directeur de la stratégie de la Fondation Lumina et ancien conseiller politique principal pour l'éducation dans l'administration Obama, le dit ainsi: les ISA sont l'école qui dit: «Nous croyons en nos programmes, nous croyons en nos l'éducation'… Ce sont essentiellement les collèges qui mettent leur argent là où ils disent. :

                      Les étudiants aiment les accords de partage des revenus parce que émotionnellement, ils évitent de risquer la décision de rejoindre un bootcamp. Pour beaucoup, c'est un gros risque de quitter son emploi et de dépenser des milliers de dollars pour un bootcamp. Reporter cela en fonction de votre capacité à être employé après avoir obtenu votre diplôme d'un camp d'entraînement atténue les risques financiers et émotionnels.

                      Rejoindre un bootcamp n'est jamais une décision à prendre à la légère. Comment pouvez-vous être sûr que cela fonctionnera pour vous? Cela vaut-il le coût et vaut-il la peine de déraciner votre vie ? Comment savoir lequel choisir, en particulier lorsque les taux de placement et les garanties d'emploi peuvent ne pas être ce qu'ils semblent à première vue?

                      Avec un ISA, les étudiants peuvent avoir un sentiment de sécurité supplémentaire.

                      (Retour en haut.)

              Risques et inconvénients des ISA

        Cela dit, avoir un sentiment de sécurité ne signifie pas nécessairement qu'un ISA est un choix financier intelligent ou sûr pour tous les étudiants. Oui, les ISA étendent l'accessibilité des bootcamps aux programmes d'éducation technologique. Et oui, ils font que rejoindre un bootcamp, sans vraiment savoir si vous allez décrocher un emploi, se sent plus en sécurité. Mais lorsque vous commencez à regarder de plus près ces accords, vous pouvez trouver des détails surprenants enveloppés dans un marketing trompeur.

        Des taux d'intérêt élevés pourraient signifier payer plus que prévu

        Dans l'État de New York, les écoles ne sont pas autorisées à facturer aux étudiants des montants différents (pdf) pour le même programme. Cela signifie que les écoles avec ISA ne sont pas en mesure de recevoir des montants d'argent différents des étudiants après leur embauche. Cette règle uniformise les règles du jeu en termes de montant en dollars que les étudiants devront rembourser.

        Mais en dehors de l'État de New York, les ISA ne sont pas très réglementées. Pour cette raison, les étudiants ne sont pas protégés. Par exemple, les ISA ne sont pas tenus d'offrir des avantages tels que l'abstention ou les reports de difficultés offerts par les prêts traditionnels, qui protègent les étudiants incapables de payer.

        Dans cet article de CNBC, Julie Margetta Moran, membre du Roosevelt Institute, explique que parce que les ISA ne sont pas des prêts, les écoles peuvent facturer des taux d'intérêt plus élevés que ceux que de nombreux États autorisent pour les prêts traditionnels. Dans ce cas, les étudiants finissent par payer encore plus d'argent que s'ils contractaient un prêt fédéral.

        Mark Kantrowitz, éditeur de SavingForCollege.com, détaille le coût bien dans l'article de CNBC. Disons qu'en vertu d'un ISA, un étudiant reçoit 30 000 $ pour les frais de scolarité à l'avance, puis paie 12 % de son revenu sur 10 ans. Lorsque l'étudiant obtient un emploi, supposons que son salaire de départ est de 50 000 $. S'ils reçoivent une augmentation de 2% chaque année, en vertu de ce contrat, l'étudiant finira par rembourser 65 700 $. «C'est l'équivalent d'un taux d'intérêt de 18,4%», a déclaré Kantrowitz», alors que le taux de prêt étudiant fédéral n'est que d'environ 5%.

        18,4%! Si les ISA sont commercialisés comme une meilleure solution à la dette étudiante, les chiffres ne s'additionnent pas toujours. Cet écart est quelque chose que les écoles proposant des ISA et des entreprises comme Vemo Education, un courtier ISA, ne veulent probablement pas que vous le compreniez.

        Selon cet article du Washington Post, Vemo a créé une plate-forme pour comparer les prêts étudiants privés, les prêts fédéraux Parent Plus et les ISA, mais les données sont inexactes. Le Student Borrower Protection Center et le National Consumer Law Center ont déposé une plainte auprès de la Federal Trade Commission en déclarant que «les outils de comparaison utilisent des informations trompeuses sur les conditions de remboursement des prêts Parent Plus, gonflant le coût d'emprunt et rendant les ISA plus attrayants. Ils disent également que Vemo utilise des salaires de départ obsolètes et bas des diplômés des collèges proposant des ISA, ce qui fait que les ISA semblent moins chers à rembourser pour sous-estimer les coûts. l'estimation de la croissance des revenus d'un étudiant pendant sa période de remboursement est incorrecte, ce qui rend les prêts traditionnels plus chers.

        Dans l'article, Seth Frotman, directeur exécutif de la Student Borrower Protection Center affirme qu'il existe « des preuves irréfutables que l'un des plus grands fournisseurs de partage des revenus » ment simplement ouvertement aux consommateurs. Il est difficile de prétendre qu'il s'agit d'erreurs simples quand il y en a tellement.' »

        En tant qu'étudiant potentiel, il est important d'analyser de près les chiffres de remboursement avant de s'engager dans un programme – et assurez-vous que vous n'êtes pas influencé par un marketing trompeur.

        Les accords de partage des revenus vous préparent-ils vraiment au succès?

      Regardons un autre exemple:

      L'école Lambda a récemment été critiquée pour publicité trompeuse. Selon Vincent Woo, journaliste et fondateur de la société de logiciels CoderPad, la page d'accueil de Lambda disait auparavant : «Nous ne sommes payés que lorsque vous le faites, nous sommes donc dans le même bateau, de votre premier jour de cours à votre premier jour au travail. »

      Woo a parlé avec des étudiants qui ont reconnu qu'ils faisaient confiance à Lambda parce que l'école ne ferait pas de profit tant que les étudiants ne le feraient pas.

      Mais Lambda faisait des bénéfices avant ses étudiants. Lambda ne possède pas réellement tous les ISA qu'il propose aux étudiants. Woo explique : « Wired a rapporté en août 2019 que « pour environ la moitié des ISA, la société vend les droits sur une partie de ses rendements aux investisseurs ; en retour, il reçoit de l'argent à l'avance. '”

      Tant pis pour ne pas gagner d'argent tant que les étudiants ne le font pas.

      La messagerie de la page d'accueil de Lambda a changé depuis le rapport de Woo sur t ourlet en février. Mais quand j'ai parlé avec Woo, il a mis en garde les étudiants contre la signature d'un accord de partage des revenus avec une école qui a fait de fausses déclarations et a documenté des problèmes avec son modèle de programme. Aucune école n'a un parfait

      , mais si un programme semble vous promettre un emploi, ou si le paiement de vos frais de scolarité dépend de votre embauche, vous voulez être confiant que les leçons vous prépareront totalement à un emploi.

      Et un autre facteur important à considérer? Un article du rapport Hechinger note que les ISA pourraient affecter de manière disproportionnée les personnes de couleur et les femmes, « et même exacerber les écarts de race, de sexe et de richesse ». Selon l'article, « certains experts en éducation soutiennent que l'aide financière vise à uniformiser les règles du jeu et à aider à générer une mobilité économique, et non à peser sur les plus vulnérables ». Cela vaut la peine de se demander si les ISA ont finalement un résultat positif net pour les étudiants qui en dépendent.

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      Comment savoir si un accord de partage des revenus vous convient

      Il est clair que dans certaines situations, les ISA peuvent offrir des avantages aux étudiants. Mais pour beaucoup de gens, les promesses faites par les ISA ne répondent pas. Alors, comment savoir si prendre le chemin ISA pour apprendre à coder est fait pour vous ? Voici quelques facteurs dont vous devriez tenir compte pour vous aider à prendre une décision.

      Êtes-vous en mesure de payer le coût du programme à l'avance?

Si vous n'avez pas les fonds pour payer vos cours, un ISA peut être l'une des rares options pour payer vos études. Cela est particulièrement vrai si vous avez à cœur un bootcamp coûteux, où vous auriez besoin de 15 000 $ à 20 000 $ pour vous inscrire. Mais vous devez vous assurer de bien comprendre tous les termes proposés par l'ISA.

Demandez-vous:

1. Y a-t-il un salaire minimum que vous devez gagner avant de rembourser l'argent ?

Avec la plupart des ISA, vous n'aurez pas besoin de commencer à payer l'école avant d'avoir un emploi et de gagner un certain montant d'argent. Avec le programme Catalyst ISA de General Assembly, par exemple, vous n'avez pas besoin de rembourser vos frais de scolarité tant que vous n'avez pas gagné au moins 40 000 $ (peu importe où vous habitez ou quel est le coût de la vie).

2. Y a-t-il un plafond sur ce que vous remboursez ?

Certaines ISA plafonnent à un certain montant et/ou après une certaine période de temps. Thinkful demande aux étudiants de payer 15 % de leur revenu pendant trois ans avec un plafond de remboursement de 28 000 $. Donc, si vous vous retrouvez dans un emploi avec un revenu élevé, vous n'aurez jamais à rembourser plus de 28 000 $ – bien que cela puisse toujours être un montant plus élevé que ce que vous pensiez payer.

3. L'ISA offre-t-elle un délai de grâce avant de devoir commencer à rembourser les frais de scolarité ?

Sachez quand vous devrez commencer à effectuer des paiements. Certaines écoles offrent des périodes de grâce plus généreuses que d'autres.

4. Quelle est la différence potentielle de coût si vous souscrivez plutôt un prêt étudiant traditionnel ?

Sortez votre calculatrice! Cet article de Forbes offre un excellent exemple pour vous aider à comprendre les mathématiques par vous-même, ce qui est la seule façon d'avoir une comparaison précise.

5. Le bootcamp vous fait-il accepter votre premier emploi ?

Certains bootcamps vous ferontaccepter le premier emploi qui vous est proposé, mais accepter votre première offre peut ne pas toujours être dans votre meilleur intérêt. Peut-être que le poste semblait prometteur lorsque vous avez postulé, mais vous vous êtes rendu compte plus tard que ce n'était pas le meilleur choix. Ou peut-être n'êtes-vous pas satisfait du salaire qui vous est offert. Vous ne voulez pas vous retrouver dans une situation où vous êtes obligé de prendre une position avec laquelle vous n'êtes pas à l'aise.

Cela est particulièrement vrai si vous pensez que vous vous retrouverez dans un environnement de travail dangereux. Par exemple, si vous êtes une personne de couleur ou LGBTQ+, ou si vous faites partie d'un autre groupe sous-représenté dans le secteur de la technologie et qu'une entreprise n'a pas mis en place de protections pour vous, vous ne voudriez pas être obligé d'y travailler.

Assurez-vous de savoir ce que cela signifie pour un bootcamp de vous «faire» accepter un emploi également. Cela signifie-t-il que tous vos frais de scolarité sont dus à l'avance? Comment sauront-ils si on vous a offert un emploi ou non ? Seront-ils impliqués dans votre processus d'embauche? Ce sont des questions importantes à poser avant de s'impliquer dans une ISA.

Est-ce que l'école vous convient?

En plus de simplement comprendre toutes les stipulations d'un ISA, vous voulez également vous assurer que l'école est bien adaptée. Comme Woo l'a prévenu, vous ne pouvez pas faire confiance à une école et à la force de son programme simplement parce qu'elle propose un ISA. Jetez donc un œil aux critiques externes du programme ou essayez de vous connecter avec les étudiants et les anciens élèves pour en savoir plus sur leurs expériences.

Vous voudrez vous assurer que l'école ne propose uniquement un programme solide, mais également que le programme, le style de l'instructeur et le niveau de soutien correspondent à la meilleure façon dont vous apprenez.

Quels sont vos objectifs?

Enfin, réfléchissez à la raison pour laquelle vous voulez apprendre à coder en premier lieu. Voulez-vous trouver un emploi à temps plein dans la technologie après avoir terminé vos cours? Ou recherchez-vous quelque chose de différent ? Et à quel point êtes-vous certain que la technologie vous convient? Avant d'accepter un ISA, il est judicieux d'avoir la certitude que vous aimez travailler dans la technologie et que vous souhaitez commencer une carrière technique.

Et tous ceux qui veulent acquérir des compétences techniques ne recherchent pas une toute nouvelle carrière. Peut-être que vous voulez commencer à coder en tant que travail secondaire ou que vous voulez apprendre pour le plaisir. Ou peut-être voulez-vous simplement vous mouiller les pieds et voir si la technologie est vraiment la bonne carrière pour vous. Dans ces cas, un programme ISA ne serait pas la meilleure option.

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Alternatives aux accords d'intéressement

Si payer pour un bootcamp de codage n'est pas une possibilité pour le moment et que les ISA ne sont pas non plus la bonne voie pour vous, ne vous inquiétez pas! Les accords de partage des revenus sont loin d'être la seule option.

Il existe une tonne de cours disponibles en ligne où vous pouvez commencer à apprendre à coder gratuitement. Découvrez Udemy, Codecademy ou même notre camp de codage gratuit ici sur Skillcrush, où vous pouvez facilement commencer à maîtriser les bases sans avoir à ouvrir votre portefeuille.

Vous pouvez également cours d'audit gratuits de Coursera ou EdX. Les deux proposent du contenu provenant d'institutions de premier plan telles que Stanford, Duke, Harvard et MIT.

Une autre option consiste à envisager de payer pour des cours ponctuels ou de s'inscrire à des programmes plus abordables tels que ceux que nous proposons. Cette option est idéale pour ceux qui souhaitent accéder à des cours approfondis et à une communauté d'apprentissage de soutien, mais ne veulent pas payer des prix élevés pour les bootcamps.

Les ISA peuvent être un option pour certains étudiants potentiels, mais ils ne conviennent pas à de nombreux candidats. Tant que vous faites vos recherches et que vous vous renseignez sur toutes les options qui s'offrent à vous, vous serez en mesure de prendre une décision éclairée sur le chemin qui vous convient.

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